Ивановское общество защиты прав потребителей

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Рейтинг 5.00 [4 Голоса (ов)]

Рейтинг:  5 / 5

Звезда активнаЗвезда активнаЗвезда активнаЗвезда активнаЗвезда активна
 

Оплата потребителем расходов банка на совершение операций по счету

 

В повседневной практике постоянно приходится сталкиваться с договорами банковского счета или вклада, содержащими условия о взимании комиссии за совершение операций по банковскому счету.

Необходимо знать, что банковские комиссии за совершение операций по банковскому счету потребителя-гражданина являются незаконными, а условия договора, предполагающие их взимание, являются недействительными (ничтожными). Уплаченные комиссии за совершение операций по банковскому счету подлежат возврату.

Оплата потребителем расходов банка на совершение операций по счету

Такие выводы позволяют сделать нормы действующего законодательства. Статьей 851 Гражданского Кодекса (ГК РФ) определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Иными словами закон не устанавливает для клиента обязанность оплачивать услуги банка. И только договором стороны могут эту изменить правила и установить оплату. И это будет именно договорной случай, а не правило закона.

Устанавливая данное правило, законодатель исходил из того, что договор банковского счета или банковского вклада сам по себе изначально является возмездным со стороны клиента, так как банк получает денежные средства клиента в свое пользование (п. 2 ст. 845 ГК). Привлечение банками денежных средств клиентов и последующее их размещение за свой счет и от своего имени (ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности) с целью извлечения прибыли является основой предпринимательской деятельности всех коммерческих банков. Поэтому операции по внесению и зачислению денежных средств на банковский счет клиента является способом получения банком привлекаемых в своих интересах средств. Выдача же и перечисление средств клиента со счета по своей сути является возвратом клиенту его собственных средств, которые банк получал в свое пользование. Поэтому то услуги, оказываемые по договору банковского счета и вклада исключены из под действия правил возмездного оказания услуг (гл.39 ГК РФ) и в частности ст.779 ГК РФ, которой установлены правила о платности оказываемых услуг.

Формально закон допускает возможность взимания комиссии за совершение операций по банковскому счету на основании договора. Как это допущение согласуется с другими требованиями действующего законодательства, соответствует ли оно им?

Хотелось бы отметить, что стороны свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). Но в этом правиле есть исключение, которое определяет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ). Несоответствие императивным нормам влечет недействительность этих условий договора.

В договоре банковского вклада или банковского счета одной из сторон является потребитель. Свободу договора с потребителем, помимо ст.422 ГК РФ, также ограничивает ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данной статьей закона определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Напомню, что в согласно статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На практике это означает, что "возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации." (п. 3 информационного письма ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г.).

Сравнение положений закона и условий договора приводит к выводу, что статьи 851 ГК РФ и 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» презюмируют безвозмездность операций по счету, а условия договора устанавливают платность услуг за совершение операций. Закон – бесплатно, договор – платно.

Данное сравнение наглядно показывает, что условия договора обременительны для потребителя финансовыми расходами в сравнении с правилами установленными законом, ограничивают (ущемляют) право потребителя на установленную законом безвозмездность совершаемых операций по счету, и по своей сути являются злоупотреблением правом со стороны банка в отношении потребителя.

Условия договора, предусматривающие взимание платы за совершение операций на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными со дня включения их в договор. Подобное положение является недопустимым в силу положений ст.10 ГК РФ, которая определяет, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения вышеназванных требований суд может отказать банку в защите принадлежащего ему права.

Для возврата уплаченной комиссии необходимо обратиться в банк с претензией, в которой указать на факт недействительности условий договора, предусматривающих ее взимание, и потребовать соответствующего уменьшения цены оказанных услуг ввиду предоставления услуг с недостатками. В случае отказа банком в удовлетворении заявленного требования обращаться в суд и требовать, кроме возврата комиссии (уменьшения цены), также уплаты неустойки (пени) в размере 3% и штрафа в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».



© Ивановское общество защиты прав потребителей - ivzpp.ru 2017. При использовании материалов активная ссылка на сайт ivzpp.ru обязательна.